📈 מחשבון ריבית דה-ריבית — כמה הכסף שלך יצמח

ריבית דה-ריבית היא ככל הנראה הכוח הכלכלי החזק ביותר שעומד לרשות אדם רגיל — ואיינשטיין (כך מספרים) קרא לה "הפלא השמיני של העולם". הרעיון פשוט: כשהכסף שלך מרוויח תשואה, התשואה הזו מצטרפת לקרן ובשנה הבאה גם היא מרוויחה. ככה רווח מייצר רווח, והעקומה — שבהתחלה נראית שטוחה ומאכזבת — מתחילה בשלב מסוים לטפס בתלילות. המחשבון הזה נועד להפוך את הרעיון המופשט הזה למספר אחד ברור, ולגרף שמראה בדיוק מתי הקסם מתחיל. אפשר לחשב בשני כיוונים. במצב "כמה אצבור?" אתם מזינים סכום התחלתי, הפקדה חודשית, מספר שנים ותשואה שנתית ממוצעת — והמחשבון מראה כמה יהיה לכם בסוף, וכמה מזה רווח לעומת כסף שהפקדתם. במצב "כמה להפקיד?" אתם קובעים יעד (נניח מיליון שקל), והמחשבון אומר כמה צריך להפקיד בחודש כדי להגיע אליו. בשני המצבים מופיע גרף הצמיחה, לוח שנה-אחר-שנה, וטבלה שמפרידה בין מה שהפקדתם לבין מה שהריבית הוסיפה. ההפתעה הגדולה של רוב האנשים היא הפרופורציה: בחיסכון ארוך-טווח, רוב הסכום הסופי הוא רווח — לא הכסף שהפקדתם. בתקופות של 30–40 שנה, חלק הארי של התיק נבנה מריבית דה-ריבית, וההפקדות עצמן הן רק החלק הקטן שהצית את התהליך. בדיוק בגלל זה הזמן חשוב הרבה יותר מהסכום: מי שמתחיל בגיל 25 עם סכום קטן יסיים לרוב עם יותר ממי שמתחיל בגיל 40 עם סכום גדול בהרבה. חשוב להבין את ההנחות ואת המגבלות. התשואה במחשבון היא קבועה וחלקה, אבל השוק האמיתי תנודתי — יש שנים של עליות חדות ושנים של ירידות, והממוצע ההיסטורי של מדד מניות עולמי (כ-7%–10% נומינלי) מתקבל רק לאורך זמן. בנוסף, הסכום הסופי נומינלי — ולכן המחשבון מציג גם את ה'מספר הכן': נטו אחרי מס רווחי הון (25%, פרט לקרן השתלמות ופנסיה שפטורות), ואת השווי בכוח הקנייה של היום אחרי אינפלציה (אפשר לכוון את שיעור האינפלציה תחת 'אפשרויות נוספות'). דמי ניהול עדיין גוזרים אחוזים לאורך השנים ואינם מגולמים כאן. "כלל ה-4%" שמופיע במחשבון הוא כלל אצבע פופולרי לאמוד כמה הכנסה פסיבית תיק יכול לספק, לא הבטחה. זהו כלי להמחשה ולתכנון, לא ייעוץ השקעות — אבל הוא ממחיש היטב למה כדאי להתחיל מוקדם, ולמה אפילו סכום קטן בחודש שווה הרבה בעוד שנים.