🏦 מחשבון תמהיל משכנתא - השוואת סלים אחידים 2026
משווה את שלושת הסלים האחידים של בנק ישראל - ועוד סל מותאם משלכם - ומראה איזה תמהיל הכי זול, מה ההפרש בריבית, ואיזה בטוח יותר.
🏠 דיור ונדל"ןאיך חישבנו? 🧮
כל סל מורכב ממסלולים, וכל מסלול הוא הלוואה עצמאית בלוח שפיצר (החזר חודשי קבוע = קרן × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)) או קרן שווה, לבחירתכם. ההחזר, הריבית והיתרה של הסל הם הסכום של כל המסלולים, חודש-בחודש. סל 1: 100% קבועה לא צמודה. סל 2: ⅓ קבועה, ⅓ פריים, ⅓ משתנה צמודה כל 5. סל 3: ½ קבועה, ½ פריים. אלה שלושת הסלים האחידים של בנק ישראל; בנוסף אפשר להגדיר 'סל מותאם' עם החלוקה שלכם. במסלול הצמוד למדד הקרן גדלה מדי חודש עם המדד (הנחנו ≈2% אינפלציה שנתית), ולכן ההחזר עולה עם הזמן - ומכאן נגזר 'ההחזר החודשי הגבוה ביותר' שמופיע בהשוואה (אחד מארבעת הנתונים שבנק ישראל מחייב להציג). מסלולי פריים נחשבו בהנחת ריבית קבועה לאורך הדרך. בנק ישראל מחייב לפחות ⅓ בריבית קבועה. אלה הערכות להמחשה והשוואה בלבד, לא ייעוץ משכנתאות.
עודכן לאחרונה: 2026-06-01
התוצאה הינה הערכה בלבד המבוססת על הנתונים הנ״ל ואינה מהווה ייעוץ מקצועי.
שאלות נפוצות
מה זה תמהיל משכנתא?
חלוקת המשכנתא בין כמה מסלולים, שלכל אחד סוג ריבית אחר (קבועה, פריים, משתנה). התמהיל קובע גם את העלות וגם את רמת הסיכון - כמה ההחזר עלול להשתנות בעתיד.
מה הם שלושת הסלים האחידים של בנק ישראל?
סל 1: 100% קבועה לא צמודה. סל 2: שליש קבועה, שליש פריים, שליש משתנה צמודה כל 5 שנים. סל 3: חצי קבועה, חצי פריים. בנק ישראל חייב את כל הבנקים להציע אותם באותו הרכב כדי שאפשר יהיה להשוות הצעות.
איזה סל הכי כדאי?
תלוי בכם. הסל הזול ביותר על הנייר הוא לרוב גם המסוכן יותר - זול היום אך ההחזר עלול לעלות. סל 1 (קבועה מלאה) יקר יותר אך יציב לחלוטין. המחשבון מראה את ההפרש בכסף כדי שתחליטו מודעים לסיכון.
למה חייבים לפחות שליש בריבית קבועה?
זו דרישה של בנק ישראל שנועדה להגן על הלווים מעלייה חדה בהחזר אם הריבית במשק תעלה. מאז סוף 2020 מותר עד שני שלישים בפריים, אבל השליש הקבוע נשאר חובה.
האם המספרים מדויקים?
אלה הערכות להמחשה. הריביות ניתנות לעריכה, ומסלולי פריים/משתנה מחושבים בהנחה שהריבית קבועה לאורך הדרך (ולמסלול הצמוד נוספת אינפלציה מוערכת). זה לא ייעוץ - לפני חתימה היוועצו ביועץ משכנתאות.