💳 מחשבון הלוואה — החזר חודשי וריבית

הלוואה נראית פשוטה — לוקחים סכום, מחזירים בתשלומים — אבל שתי החלטות קטנות משנות את העלות הכוללת באלפי שקלים: שיטת ההחזר וההצמדה. המחשבון הזה נותן שליטה מלאה על שתיהן, ומאפשר גם לחשב מהכיוון ההפוך. אפשר לחשב לפי סכום ההלוואה — מזינים כמה לוקחים ומקבלים את ההחזר החודשי — או לפי החזר חודשי: מזינים כמה אפשר להחזיר בחודש, והמחשבון אומר כמה הלוואה זה מאפשר לקחת. זה שימושי במיוחד כשמתכננים תקציב. את התקופה אפשר להזין בחודשים או בשנים, לפי מה שנוח. שיטת ההחזר משנה את התמונה: בלוח שפיצר ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה (נוח לתכנון, אבל סך הריבית גבוה יותר). בקרן שווה מחזירים כל חודש חלק קבוע מהקרן, כך שההחזר מתחיל גבוה ויורד עם הזמן — וסך הריבית קטן יותר. ההצמדה למדד מוסיפה את האינפלציה לעלות. לוח הסילוקין הוא הלב של הבנת ההלוואה: הוא מראה כמה מכל תשלום הולך לקרן וכמה לריבית, וכמה יתרה נשארה — עד שההלוואה נסגרת. במחשבון אפשר לראות את לוח הסילוקין בשתי רזולוציות: 'לפי חודש' (כל תשלום ותשלום) או 'לפי שנה' (סיכום שנתי נוח). הדבר שהכי מפתיע לווים הוא שבתחילת ההלוואה רוב ההחזר הוא ריבית ולא קרן — ולכן פירעון מוקדם בשלב הזה חוסך הכי הרבה כסף. חשוב לזכור שזו הערכה: הריבית בפועל תלויה בגוף המלווה ובפרופיל שלכם. השוו תמיד כמה הצעות.